Банковские вклады

[Wanderer 4 352]

Чисто технически проценты в кредитах могут убавиться на 1%, а во вкладах не обязательно.

Не обязательно-то оно не обязательно, но вот с точки зрения банка это, как раз-таки, наоборот - банку выгоднее снизить ставку по вкладу, чем по кредиту (расходы уменьшить, доходы увеличить). Маржа, панимашь...

[rintik 6 721]

Не обязательно-то оно не обязательно, но вот с точки зрения банка это, как раз-таки, наоборот - банку выгоднее снизить ставку по вкладу, чем по кредиту (расходы уменьшить, доходы увеличить). Маржа, панимашь...

Если честно, до сих пор не понятен механизм:Что заставляет банки платить по сумовым вкладам 23-25%и выдавать при этом кредиты по 15-16%?

Вроде разница нал\безнал не такая огромная

[Wanderer 4 352]

Что заставляет банки платить по сумовым вкладам 23-25%и выдавать при этом кредиты по 15-16%?

Недоверие населения к банковской системе.

[Tankist 5 636]

Если честно, до сих пор не понятен механизм:Что заставляет банки платить по сумовым вкладам 23-25%и выдавать при этом кредиты по 15-16%?

Вроде разница нал\безнал не такая огромная

 

кредитов больше и суммы там в тысячи раз больше по сравнению с вкладами

 

да и 15-16% это самый низкие, давали в прошлом году на автокредиты, в коммерческие не менее 20% будут. Спец.кредиты по гос.программам отдельная история

[rintik 6 721]

Недоверие населения к банковской системе

кредитов больше и суммы там в тысячи раз больше по сравнению с вкладами

Типа ЦБ им говорит :"Пока не привлечёте от населения N сум хрен вам ,а не ставка рефинансирования"?

[Real Root 7 169]

Не обязательно-то оно не обязательно, но вот с точки зрения банка это, как раз-таки, наоборот - банку выгоднее снизить ставку по вкладу, чем по кредиту (расходы уменьшить, доходы увеличить). Маржа, панимашь...

Как связана ставка рефинансирования и банковские вклады?

Ставка рефинансирования - это ставка по которой центробанк выдает кредиты коммерческим организациям. Т.е. допустим банку нужен 1 млн сум и по этой ствке он должен будет через год заплатить на 9% (при ставке 9%) больше.

Тогда получается что банку вообще не выгодно брать денег у людей по 20% годовых, если ставка такая низкая. Но тут есть основной момент - лимиты. Т.е. по-любому банку нужно принимать вклады от населения.

Тогда каким образом пониженная ставка может влиять на банковские вклады? тут больше от лимитов зависеть будет.

 

Я это как теоретик говорю, если вы практик, то с удовольствием выслушаю вас, особенно учитывая что у нас мировой опыт не применим

Edited 07.01.2015 11:25 by Real Root

[Wanderer 4 352]

Как связана ставка рефинансирования и банковские вклады?

Указ Президента Республики Узбекистан от 21 марта 2000 г. № УП-2564 «О мерах по дальнейшей либерализации и реформированию банковской системы»:

2. …

В целях стимулирования деятельности коммерческих банков по увеличению собственных ресурсов, направляемых на кредитование развития малого бизнеса:

…

с учетом динамики ставки рефинансирования Центрального банка рекомендовать коммерческим банкам снижать процентные ставки по кредитам, предоставляемым производственным микрофирмам, малым предприятиям;

считать целесообразным установление коммерческими банками процентных ставок по привлекаемым срочным вкладам (депозитам) физических лиц в размере не менее 75 процентов, а юридических лиц — не менее 50 процентов от действующей ставки рефинансирования Центрального банка при сохранении неизменной процентной ставки по уже привлеченным депозитам в течение всего срока действия депозитного соглашения.

 

Но тут есть основной момент - лимиты.

Простите, а что за лимиты?

[Real Root 7 169]

считать целесообразным установление коммерческими банками процентных ставок по привлекаемым срочным вкладам (депозитам) физических лиц в размере не менее 75 процентов, а юридических лиц — не менее 50 процентов от действующей ставки рефинансирования Центрального банка

Т.е. тут сказано что целесообразно для населения делать процент по вклалам не менее 75% от процентной ставки. Т.е в прошлом году % по вкладам должен был быть не менее 7,5%, а в этом не менее 6,75%. Но я не пойму как это связано с 20-22% что предлагали банки в прошлом году. Да и вообще в приведенной цитате нет никакого намека на максимальную планку.

 

Простите, а что за лимиты?

Знакомый зам. управляющего в одном банке объяснял как банку трудно получить денег от центробанка. Говорил - есть условный лимит, а как он вычисляется или преодолевается отвечать не стал.

[Wanderer 4 352]

Да и вообще в приведенной цитате нет никакого намека на максимальную планку.

У тебя был вопрос "Какая связь между вкладом и ставкой?". Я тебе ответил. Минимальная планка установлена.

Максимальной планки нет. Можно и 50%, можно и 100%. Но тут возникнет вопрос: ЗАЧЕМ?

 

как банку трудно получить денег от центробанка.

Наверно, он имел ввиду наличку.

Насколько мне известно, в настоящее время ЦБ не выдает банкам кредиты рефинансирования.

[Real Root 7 169]

Максимальной планки нет. Можно и 50%, можно и 100%. Но тут возникнет вопрос: ЗАЧЕМ?

Я вас понять не могу. Для того что бы получить ставку в 22% годовых, нужно прошлогоднюю ставку умножить на 2,2. Т.е в прошлом году банки ставили до 220% от ставки рефинансирования.

Или я как-то не так считаю?

 

Наверно, он имел ввиду наличку.

Насколько мне известно, в настоящее время ЦБ не выдает банкам кредиты рефинансирования.

Не знаю, может быть и так. Только тогда возникает вопрос - на кой вообще тогда нужна эта ставка? И откуда берутся деньги в экономике, масса которых растет и растет (не только бумажные но и электронные на р/с).

[Wanderer 4 352]

Или я как-то не так считаю?

Так. "50-100%%" - я имел ввиду саму процентную ставку по вкладу.

Банки могут устанавливать и 10% годовых, и 20%, и 50%, и 100% годовых (от суммы вклада). Это зависит от возможностей банка выплачивать эти проценты.

 

Только тогда возникает вопрос - на кой вообще тогда нужна эта ставка?

Индикатор.

Типа курса валют ЦБ.

[Real Root 7 169]

Индикатор.

Типа курса валют ЦБ.

А деньги тогда как в экономику поступают? Ведь по-идее деньги в экономику должны поступать через кредиты банкам.

 

Так. "50-100%%" - я имел ввиду саму процентную ставку по вкладу.

Теперь я вообще ничего не понял. На примере покажите пожалуйста.

[Wanderer 4 352]

 

А деньги тогда как в экономику поступают? Ведь по-идее деньги в экономику должны поступать через кредиты банкам.

Есть такой экономический термин "денежный мультипликатор". Банки через выданные кредиты увеличивают кол-во денег в экономике.

Кредиты рефинансирования от Центробанка выдаются коммерческим банкам, как правило, на короткие сроки (на несколько дней/месяцев), для поддержания ликвидности коммерческого банка.

[Wanderer 4 352]

На примере покажите пожалуйста.

Когда в условиях срочного вклада говорится, скажем, "процентная ставка - 24%", это означает годовой доход в процентном соотношении от суммы вклада.

Например, вы положили 100 сум сроком на 1 год. Через год вы получите обратно 100 сум (основная сумма вклада) + 24 сум (процентный доход, т.е. 24% от 100 сум), итого 124 сума.

Как я уже сказал, банки могут устанавливать любую процентную ставку по депозитам. Главное, чтобы банк мог выплачивать эти проценты (расход), и чтобы он не был в убытке.

В рыночных условиях процентные ставки регулируются на основе спроса и предложения. У нас, спрос со стороны банков большой, предложение со стороны населения маленькое, поэтому проценты по вкладам относительно высокие.

Чтобы повысить привлекательность вкладов, государство установило минимальную планку по депозитным ставкам и привязало ее к индикатору, изменяющемуся с учетом состояния рынка - ставке рефинансирования, а не установило какой-то определенный абсолютный показатель.

На момент подписания Указа ставка рефинансирования была 36%, следовательно, банки не могли устанавливать процентные ставки по депозитам менее 27% (от суммы вклада). Выше - пожалуйста, но не ниже.

 

Как-то так. Надеюсь, объяснил.

Edited 08.01.2015 07:13 by Wanderer

[Real Root 7 169]

На момент подписания Указа ставка рефинансирования была 36%, следовательно, банки не могли устанавливать процентные ставки по депозитам менее 27% (от суммы вклада). Выше - пожалуйста, но не ниже.

Как-то так. Надеюсь, объяснил.

Значит я все правильно понял.

Теперь объясните почему в прошлом году ставка была 10%, а проценты по вкладам были 22%? Ведь теперь банкам можно и 7,5% годовых сделать.

И теперь главный вопрос - почему в этом году банки должны снизить проценты по вкладам из за снизившейся ставки рефинансирования?

 

Вы сами ведь себе противоречите - когда ставка рефинансирования большая - тут ясное дело откуда большие проценты по вкладам, но когда ставка была низкой и стала еще чуть чуть ниже - как это может повлиять на большие проценты по вкладам, ведь в прошлом году никто банки не обязывал делать проценты по 20-22% годовых. Почему сейчас что-то должно измениться?

[Deja_VU 3 243]

Теперь объясните почему в прошлом году ставка была 10%, а проценты по вкладам были 22%?

Скорее всего потому, что кредиты, выдаваемые населению и юр.лицам были дорогими.

Читаю вашу дискусию и поражаюсь, почему не было ни слова про обычные кредиты.

Банк живет на разницу между кредитами и депозитами с учетом ставки ЦБ. Помимо кассовых операций, переводов, курса валют и т.д. и т.п.

 

Снизятся ставки по обычным кредитам - снизятся и по депозитам.

[Sovanet 157]

 

Теперь объясните почему в прошлом году ставка была 10%, а проценты по вкладам были 22%? Ведь теперь банкам можно и 7,5% годовых сделать.

И теперь главный вопрос - почему в этом году банки должны снизить проценты по вкладам из за снизившейся ставки рефинансирования.

 

Потому что ЦБ даёт им план по привлечению средств населения, им деваться не куда.

Под низкий процент люди им денег не принесут.

Все очень просто, а вы почему да почему!:-)

[Deja_VU 3 243]

Потому что ЦБ даёт им план по привлечению средств населения, им деваться не куда.

Под низкий процент люди им денег не принесут.

Все очень просто, а вы почему да почему!:-)

А потом объявят год предпринимателя и нагнут банки под низкий процент по кредитам. И плевать будет на население, которое будет вынуждено вытаскивать депозиты назад из-за низких процентов.

Всё взаимосвязано, и банкиры в убыток не будут работать.

[Nocard 1 101]

Под низкий процент люди им денег не принесут.

низкой процент и инфляцию не покроет. Чем более не доверяют вкладчики конкретному банку, тем больший процент тот вынужден предлагать.

[Real Root 7 169]

Потому что ЦБ даёт им план по привлечению средств населения, им деваться не куда.

Под низкий процент люди им денег не принесут.

Все очень просто, а вы почему да почему!:-)

Так здесь же утверждалось что проценты по вкладам зависят от ставки рефинансирования. Да, нижняя граница зависит, но не верхняя!

Я это отметил, мне товарищ @Wanderer, пытался доказать обратное, в итоге сам сказал что больше от других фаткоров зависит.

Так что не факт, что снижение ставки рефинансирования на 1% вызовет снижение процентов по вкладам.

[Wanderer 4 352]

Читаю вашу дискусию и поражаюсь, почему не было ни слова про обычные кредиты.

Может быть, потому, что тема-то про вклады?!

 

Снизятся ставки по обычным кредитам - снизятся и по депозитам.

Обычно происходит наоборот, снижение ставок по депозитам вызывает снижение ставок по кредитам.

Edited 09.01.2015 05:02 by Wanderer

[Deja_VU 3 243]

Может быть, потому, что тема-то про вклады?!

Но обсуждаете-то причины образования депозитной ставки только в зависимости от ставки рефинансирования, которая в свою очередь влияет больше на кредиты.

 

Обычно происходит наоборот, снижение ставок по депозитам вызывает снижение ставок по кредитам.

Правильно, под какой процент привлекли, под такой и выдадут кредиты + маржа.

[rintik 6 721]

Правильно, под какой процент привлекли, под такой и выдадут кредиты + маржа.

Банки выдают обычные кредиты по 23-28%?

[Deja_VU 3 243]

В капитале, н-р, 22-24%.

А что?

[rintik 6 721]

А что?

Дорого вроде .Я думал самые дорогие 13-16%